Không ai có thể phủ nhận rằng phí bảo hiểm xe ôtô luôn là mối quan tâm đầu tiên khi các chủ xe lựa chọn công ty bảo hiểm để gửi gắm tài sản của mình.

Hiện công thức chung được áp dụng lâu nay tại các công ty bảo hiểm và hầu như khách hàng cũng quen thuộc với cách tính này là: Phí bảo hiểm = (tổng giá trị bảo hiểm của xe cần được bảo hiểm) x (tỉ lệ phí).

Trong đó, tỉ lệ phí do mỗi công ty bảo hiểm ấn định riêng nên tỉ lệ phí này sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Có thể nói cách tính phí này thật đơn giản, dễ hiểu và được áp dụng cho tất cả các loại xe dù là xe cũ hay là xe mới, xe nhập khẩu hay xe sản xuất trong nước. Tuy nhiên, với cách tính đồng đều này sẽ không phản ánh đúng thực tế mức độ rủi ro của các loại xe khác nhau, đời xe khác nhau. Đó cũng là nguyên nhân dẫn đến những khó khăn, không thống nhất về chi phí bồi thường khi có sự cố xảy ra.

Sử dụng xe sang trọng không đồng nghĩa với việc bạn tốn nhiều chi phí khi mua bảo hiểm mà nó tùy thuộc vào đời xe, khấu hao và mức miễn thường... (Ảnh minh họa)

Rủi ro xảy ra với chiếc xe Toyota với giá trị bảo hiểm là 1 tỉ đồng có thật sự tương đương với chiếc xe Mercedes cũng cùng giá trị bảo hiểm là 1 tỉ đồng? Chắc chắn sự khác biệt này dễ dàng được nhận biết như sau: Khi có sự cố xảy ra cần thay thế phụ tùng mới, chiếc Toyota với giá trị bảo hiểm 1 tỉ đồng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn vì đây là xe sử dụng năm đầu tiên, việc thay thế phụ tùng mới sẽ không bị tính khấu hao. Trong khi đó, với chiếc xe Mercedes trị giá 1 tỉ đồng đã qua sử dụng hai năm thì việc thay thế phụ tùng mới sẽ gặp nhiều khó khăn bởi phải tính khấu hao. Rất đơn giản để tính khấu hao cho cả chiếc xe nhưng thật khó để tính khấu hao cho các phụ tùng. Đó cũng là một trong những lý do cho việc bồi thường kéo dài vì đôi khi các công ty bảo hiểm và chủ xe không thống nhất được tỉ lệ khấu hao này.

Thấy được những rủi ro này cũng như mong muốn cho ra một mức phí để phản ánh đúng giá trị thực tế của chiếc xe, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thường nhanh chóng, công bằng cho những khách hàng có ý thức giữ gìn xe tốt, một số công ty bảo hiểm áp dụng công thức tính phí bảo hiểm tiên tiến hơn dựa vào các yếu tố thực tế như hiệu xe, năm sản xuất, kiểu xe, mức miễn thường, giá trị phụ tùng thay thế, mục đích sử dụng… Qua đó, rất đơn giản các chủ xe sẽ thấy được cùng một loại xe nhưng năm sản xuất khác nhau thì phí bảo hiểm sẽ khác nhau; hoặc cùng một loại xe, cùng năm sản xuất nhưng mục đích sử dụng khác nhau thì mức phí cũng khác nhau rõ rệt. Ví dụ: Cùng một hiệu xe Toyota Camry 2.4G nhưng mức phí bảo hiểm cho xe sản xuất năm 2010 sẽ khác chiếc sản xuất năm 2008. Hoặc cùng một loại xe Ford Escape sản xuất năm 2009 nhưng nếu cá nhân sử dụng thì mức phí sẽ khác nếu xe sử dụng cho kinh doanh.

Cách tính phí bảo hiểm này đều được các công ty bảo hiểm trên thế giới áp dụng nhằm tạo ra mức phí công bằng cho các loại xe, phù hợp với mức độ rủi ro thực tế. Để có được công thức tiên tiến này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có hệ thống công nghệ thông tin phát triển. Nhờ việc quản lý cơ sở dữ liệu tập trung nên sẽ tạo được sự công bằng cho khách hàng khi đóng phí bảo hiểm. Đối với những xe bồi thường nhiều lần trong năm thì mức phí bảo hiểm cho lần tái tục tiếp theo chắc chắn sẽ cao hơn những xe được giữ gìn cẩn thận. Tất cả những điều này đều dựa vào hệ thống công nghệ thông tin được đầu tư chu đáo từ lúc đầu.

Đôi khi mức phí của xe đã qua sử dụng khi áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm đúng giá trị thực tế của xe sẽ cao hơn khi áp dụng cách tính phí thông thường. Điều này cũng dễ hiểu bởi với quyền lợi bồi thường xe mới và sửa chữa tại garage chính hãng, các xe đã qua sử dụng này luôn được đảm bảo thay thế phụ tùng mới mà không phải tính khấu hao.

Mua bảo hiểm là để mua sự an tâm cho chính mình và tài sản. Trước những rủi ro không lường trước được của cuộc sống, chúng ta không nên tính toán chi li quá về mức phí bảo hiểm mà hãy quan tâm nhiều hơn về sản phẩm và dịch vụ phù hợp để an tâm trên mọi nẻo đường.

PHI NGUYỄN