Đáp: Hiểu đơn giản nhất, mức miễn thường là một điều khoản trong đó quy định nếu có tổn thất xảy ra và chi phí sửa chữa dưới mức miễn thường thì công ty bảo hiểm (BH) không có trách nhiệm phải thanh toán chi phí này. Ngược lại, chi phí bằng và cao hơn mức miễn thường thì công ty BH phải thanh toán phần chi phí còn lại sau khi trừ đi mức miễn thường.
Ví dụ, khách hàng chọn mua gói BH vật chất cho xe với mức miễn thường là 2 triệu đồng. Khi có tổn thất xảy ra cho xe và chi phí sửa chữa từ 2 triệu đồng trở xuống thì công ty BH không thanh toán khoản chi phí này. Nhưng nếu tổn thất là 3 triệu đồng thì công ty BH thanh toán phần chênh lệch là 1 triệu đồng, số tiền 2 triệu đồng (thuộc mức miễn thường đã chọn thì chủ xe tự trả). Theo các chuyên gia BH, khách hàng nên chọn mức miễn thường trong hợp đồng BH xe ôtô để phí BH sẽ được giảm thấp hơn so với việc không chọn điều khoản miễn thường. Mức miễn thường càng cao thì phí BH càng thấp và ngược lại. Điều này không những góp phần làm cho chủ xe tiết kiệm được chi phí mua BH, đồng thời tăng cường ý thức bảo vệ tài sản của chính mình.
Ví dụ, giả sử xe mua BH là Toyota Camry 2.4G sẽ có tỉ lệ tạm tính như bảng dưới đây:
Giả sử khách chọn mức miễn thường 1 triệu đồng (là mức thấp nhất). Như vậy, so với không chọn mức miễn thường, khách được giảm ngay phí BH là 13.680.000 - 11.340.000 = 2.340.000 đồng.
Chiếc Kia Morning này bị mất hai tròng kiếng chiếu hậu và các cần gạt nước mưa nhưng không được BH bồi thường do có điều khoản miễn thường dưới 1 triệu đồng. (Ảnh minh họa)
Ngoài ra, nếu như trong suốt một năm được BH không có bồi thường nào thì khách hàng sẽ được lợi mức phí trên. Trong trường hợp có một bồi thường khi xe bị sự cố, nếu chi phí sửa chữa là 2 triệu đồng thì khách hàng trả 1 triệu đồng (công ty BH trả 1 triệu đồng là phần chênh lệch trên mức miễn thường) thì khách hàng vẫn còn tiết kiệm được hơn 1,3 triệu đồng...
Bên cạnh những lợi ích được giảm phí BH khi chọn mức miễn thường, khách hàng còn được hưởng một dịch vụ chăm sóc chu đáo hơn. Đối với những khách hàng có ý thức giữ gìn xe tốt, số lần bồi thường ít thì sẽ được các công ty BH xem xét ưu đãi giảm phí cho năm BH tiếp theo. Đồng thời, với mức khấu trừ đã lựa chọn, khách hàng giảm bớt rủi ro nguy cơ bị chấm dứt hợp đồng trong thời gian BH do có quá nhiều yêu cầu bồi thường (mà điều này không khách hàng nào mong muốn xảy ra). Bên cạnh đó, khi chọn mức miễn thường còn đồng nghĩa với việc khách hàng tham gia chia sẻ rủi ro với công ty BH.
Ngoài ra, khi số vụ bồi thường giảm đi cũng tạo điều kiện cho các công ty BH có nhiều thời gian giải quyết cho các yêu cầu được bồi thường và khách hàng được phục vụ tốt hơn. Hơn nữa, khi có mức miễn thường khách hàng sẽ chia sẻ việc giải quyết thiệt hại nên sự hợp tác với công ty BH cũng chặt chẽ và rút ngắn được thời gian giải quyết các sự cố khi xảy ra.
Tại các công ty BH xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay, nhiều mức miễn thường được đưa ra kèm với mức phí BH để khách hàng lựa chọn. Ví dụ tại Công ty BH Liberty (Mỹ), mức miễn thường ở mức từ 1 triệu đến 10 triệu đồng. Khách hàng có quyền lựa chọn tùy theo giá trị xe và khả năng tài chính của mình sao cho có lợi nhất.
. Sửa chữa và thay thế phụ tùng không tính khấu hao là như thế nào? Lợi ích của khách hàng khi chọn quyền lợi này?
+ Thật ra đây không phải là quyền lợi mới nhưng nó gây không ít rắc rối cho khách hàng nếu bỏ qua. Các công ty BH thường có hai sự lựa chọn cho khách hàng. Thứ nhất, nếu khách hàng mua BH cho chiếc xe đúng với giá thị trường thì khi có sự cố xảy ra, muốn sửa chữa hoặc thay thế mới phụ tùng thì khách hàng không cần phải bù thêm tiền, công ty BH chi trả hết. Thứ hai, nếu khách hàng mua BH cho giá trị chiếc xe thấp hơn giá thị trường thì khi muốn sửa chữa hoặc thay thế mới phụ tùng, khách hàng phải bù thêm tiền còn gọi là tiền khấu hao cho phụ tùng cũ. Điều bất lợi cho sự lựa chọn này là đôi khi khách hàng và công ty BH không thống nhất với nhau về số tiền khấu hao cho phụ tùng cần thay thế và sự kỳ kèo này làm mất thời gian của hai bên, xe khách hàng cũng không được sửa chữa nhanh chóng gây ra tổn thất nếu xe này là xe kinh doanh mà lại nằm garage quá lâu. Điều có lợi duy nhất cho sự lựa chọn thứ hai này là phí BH thấp.
Đối với Liberty, chỉ có một lựa chọn. Khách hàng bắt buộc phải mua BH đúng với giá trị chiếc xe. Do đó, khi sửa chữa hoặc thay thế mới phụ tùng thì các chủ xe không cần phải bù thêm khoản chi phí khấu hao nào nữa. Điều này nhằm tránh những rắc rối không đáng có giữa chủ xe và công ty BH.
P.NGUYỄN tổng hợp
